한국인 기대수명이 83세를 넘었고, 의료 발전으로 90~100세 생존 확률이 계속 높아지고 있습니다. 은퇴 후 30~40년을 대비하려면 100세까지의 자산 흐름을 미리 확인해야 합니다.

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인플레이션율을 설정하면 지출이 매년 자동 증가합니다. 경기침체 옵션을 켜면 특정 시기에 자산 수익률이 일시적으로 하락하는 시나리오를 시뮬레이션합니다.

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 원금+이자에 이자가 붙어 시간이 지날수록 성장 속도가 빨라집니다. 1억원을 연 5%로 20년 투자 시 단리는 2억원, 복리는 약 2억 6,500만원이 됩니다.

72를 연이자율로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 기간을 알 수 있습니다. 예: 연 6% 수익률이면 72÷6 = 12년에 원금이 2배가 됩니다.

연 7% 복리 기준, 월 100만원을 20년간 적립하면 약 5억 2,000만원이 됩니다. 원금 2억 4,000만원에 이자 약 2억 8,000만원이 붙습니다.

레버리지 ROI는 대출을 활용했을 때 자기자본 대비 수익률입니다. 예: 5억 부동산을 3억 대출+2억 자기자본으로 매입 시, 연 임대수익 2,000만원이면 총 수익률 4%지만 자기자본 수익률(레버리지 ROI)은 10%입니다.

원리금균등은 매달 동일한 금액(원금+이자)을 냅니다. 원금균등은 원금을 균등 분할하고 이자는 잔액에 따라 줄어들어, 초반에는 많이 내지만 점차 줄어듭니다. 총 이자는 원금균등이 더 적습니다.

주담대 금리는 기준금리(COFIX·금융채 등) + 가산금리 - 우대금리로 결정됩니다. 신용등급, LTV(담보인정비율), DTI(총부채상환비율)에 따라 개인별로 다릅니다.

거치 기간 동안은 이자만 납부하고 원금 상환을 유예합니다. 초기 부담은 줄지만 총 이자 부담이 커집니다. 예: 3억원 대출을 연 4%로 30년 상환 시, 거치 3년이면 총 이자가 약 1,500만원 더 늘어납니다.

은행 환전 시 기준환율에 스프레드(매매기준율 대비 차이)가 붙습니다. 환율 우대 90%라면 스프레드의 90%를 할인받는 것입니다. 인터넷뱅킹·앱 환전 시 50~90% 우대가 일반적입니다.

해외 송금 시 전신환 매도율(송금 보낼 때) 또는 매입율(받을 때)이 적용됩니다. 현찰 환율보다 유리하며, 수수료가 별도로 부과될 수 있습니다.

FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 경제적 자유를 달성하여 조기 은퇴하는 것을 목표로 하는 재무 전략입니다. 핵심은 높은 저축률과 투자 수익으로 생활비를 충당할 수 있는 자산을 모으는 것입니다.

Trinity Study에 기반한 인출 전략으로, 은퇴 자산의 4%를 매년 인출하면 30년 이상 자산이 유지될 확률이 높다는 연구 결과입니다. 따라서 FIRE 목표 자산 = 연간 지출 × 25입니다.

Coast FIRE: 은퇴 목표 자산까지 복리가 알아서 불려줄 만큼 이미 투자했으므로, 추가 저축 없이 생활비만 벌면 되는 상태. Barista FIRE: 자산의 일부 인출 + 파트타임 소득으로 생활하는 반(半)은퇴 상태입니다.

눈사태(최고 이자율부터)가 수학적으로 총 이자를 줄여줍니다. 하지만 눈덩이(최소 잔액부터)는 빠른 완납 경험이 동기부여가 되어 실제 상환 성공률이 더 높다는 연구 결과도 있습니다.

일반적으로 부채 이자율이 예상 투자 수익률보다 높으면 상환 우선, 낮으면 투자 우선입니다. 신용대출(10%+)은 상환 우선, 주담대(3~4%)는 투자 병행이 유리할 수 있습니다.

한국의 최근 10년 평균 소비자물가 상승률은 약 2~3%입니다. 한국은행 물가안정 목표는 2%이며, 2022~2023년에는 5%를 넘기도 했습니다.

예금만으로는 인플레이션을 이기기 어렵습니다. 주식, 부동산, 물가연동채(TIPS) 등 실물자산이나 인플레이션 헤지 자산에 분산 투자하는 것이 일반적인 대비 전략입니다.

전세금의 기회비용(투자 수익)과 대출 이자, 월세 총액을 비교해야 합니다. 전세 대출 이자가 낮고 투자 수익률이 높으면 월세가, 반대면 전세가 유리할 수 있습니다.

총급여 8,000만원 이하 무주택 세대주라면 월세의 15~17%(총급여 5,500만원 이하 시 17%)를 세액공제 받을 수 있습니다. 연 최대 1,000만원 한도입니다.

보통 2월 급여에 반영됩니다. 회사에서 3월 10일까지 원천세 신고 후, 환급액이 확정되면 2~3월 급여에 포함되어 지급됩니다.

총급여의 25%까지는 공제 대상이 아닙니다. 25% 초과분부터 체크카드(30%)가 신용카드(15%)보다 공제율이 높으므로, 25% 초과 후에는 체크카드·현금영수증 사용이 유리합니다.

예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 적금은 매월 일정 금액을 납입합니다. 같은 금리라면 예금이 이자가 더 많습니다.

일반과세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 세금우대(조합 등)는 9.9%, 비과세(장기저축 등)는 0%입니다.

근로소득 외 사업소득, 프리랜서 소득, 임대소득 등이 있는 개인은 매년 5월에 종합소득세를 신고해야 합니다.

직전 연도 수입이 일정 금액 이하면 단순경비율(높은 경비 인정), 초과하면 기준경비율(낮은 경비 + 증빙 필요)이 적용됩니다.

무주택기간, 부양가족 수, 청약통장 가입기간을 점수화하여 총 84점 만점으로 경쟁하는 방식입니다. 수도권 전용 85㎡ 이하 주택의 75%가 가점제로 배정됩니다.

만 30세부터 산정됩니다. 단, 30세 이전에 혼인한 경우 혼인신고일부터 산정합니다. 과거 주택 소유 이력이 있으면 처분 후부터 다시 계산됩니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 은행권 40%, 비은행 50%를 초과하면 추가 대출이 제한됩니다.

DTI는 주담대 원리금 + 기타대출 이자만 포함하지만, DSR은 모든 대출의 원리금을 포함하여 더 엄격합니다. 2024년부터 DSR이 주요 규제 지표입니다.